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  • Lori Ge

美国的房贷保险(PMI ),你要知道的都在这了


关于美国房贷保险的一切你需要知道的细节
什么是美国房贷保险(PMI)

在美国买房,有很多低首付的的贷款项目。所以首付不需要达到20%也可以买房。但是首付低于20%,贷款公司就会要求你购买房贷保险。英文是Private Mortgage Insurance(PMI)。虽然 房贷保险(PMI) 名声不佳,但它是不需要支付大笔首付就可以买房的有用工具。

 

那么,什么是房贷保险(PMI )?下面是你需要了解的有关房贷保险的所有信息。

 

什么是房贷保险(PMI )?

 

PMI 是一种保险,可在你拖欠贷款时保护给你贷款的银行或者贷款公司。如果你申请到常规贷款(Conventional loan),并且首付少于 20%,按要求你需要每月支付房贷保险(PMI)。不过,支付房贷保险并不是坏事。

 

PMI 是你为贷款机构支付的保险费。由于你对房屋的投资只有一点点,因此贷款机构要求你购买房贷保险。如果你以后拖欠贷款(停止支付房贷),房贷保险可以弥补贷款机构的部分损失。


有了房贷保险,贷款机构的放贷风险小了,才可以放心的给你贷款。所以房贷保险是一种帮助你用低首付更快拥有房屋的方法。

 

房贷保险(PMI)是如何收费的?

 

房贷保险(PMI)的月费和每月的房贷还款一起支付。你的房贷保险的支付的金额取决于你的贷款额和房屋价值的比例以及你的信用评分。你在房屋上投入的资金越多,信用评分越高,你支付的 PMI 就越少。

 

这些都基于你的风险因素。

你投入的钱越少,你就是一个风险越大的借款人。当有经济危机或者你遇到经济上的困难的时候,你放弃房子和房贷的可能性越大。所以保险公司收取的PMI费用较高。

你投入的钱越多,贷款机构和你“风险共担”,你更有可能做想方设法来支付你的房贷,保住房产。所以保险公司收取的PMI费用越低。

 

在计算房贷保险的月费时你的信用评分也很重要。你的信用评分越高,你的违约风险就越低,因为高信用评分表明你是一个负责任的消费者。

 

房贷保险(PMI)能取消吗?

 

可以的!如果是常规贷款,房贷保险PMI 是可以取消的。一旦你的欠款少于房屋价值的 80%,你就可以要求贷款机构取消房贷保险。

 

如果你没有主动要求取消房贷保险,根据法律,一旦你的欠款降到房屋价值的 78% 或更少,贷款机构就必须主动取消你的房贷保险。


还有一种可以提前取消PMI的情况是当你的房屋升值时,你的贷款额相比新的房屋价值小于80%, 你可以要求贷款公司做一份新的房屋估值(有的地区可以免除重新估值),或者干脆做重新贷款,如果房屋的新的估值足够高,就可以取消房贷保险了。

 

有办法绕过 PMI 吗?

 

如果你不喜欢支付 PMI 的想法,这里有一些简单的方法。

 

  • 首付大于 20%

  • 自己出一部分首付,不足的20%的部分用其它的贷款​补足。例如申请房贷首付补助(down payment assistance)。

  • 有一些 房贷项目即使你的首付少于20% 也不要求房贷保险,但是这种房贷项目往往利率高一点。

最后的总结

 

不要认为有房贷保险(PMI)是一件坏事。房贷保险会暂时增加你的房贷的月供,但如果你按时付款或者额外提前还款,你可以快速消除 PMI。

 

房贷保险是申请低首付的房屋贷款的最常见最有效的途径。简而言之,它可以让你更快地拥有房屋,而无需立即投入大量资金。随着你的房屋价值提高或者你可以额外提前还款,你可以更快地消除房贷保险PMI。


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