什么是房贷的代管账户（escrow account）？

房贷代管账户（escrow account）类似一个储蓄账户，这个账户由房贷的服务商（Mortgage Servicer）保管。房贷服务商就是每个月收你的房贷的公司。你的每个月缴的房贷中包括本金和利息，还有预存的地产税和房屋保险的钱。这部分预存的地税和保险的钱就存入了房贷代管账户（escrow account）。每年到了要交地产税（一年两次）和房屋保险（一年一次）的时候，房贷服务商就帮你把该付的费用交了。

每次做贷款的时候包括重新贷款的时候，都会设立一个代管账户。一般要求预存几个月的钱，大约有几千块。所以你贷款的费用里有escrow account这一项。但是这不是贷款公司收的费用，而是预存起来以后交地税和保险的钱。重新贷款后，你之前的房贷的服务商会把之前的代管账户里剩余的钱用支票寄给你。

服务商之所以这么好心帮你交地税和保险是因为他们是收费的。你每个月的利息里有一小部分钱（一般是0.25%）就是付给服务商的。有人问”那我不用escrow account行不行，自己存着地税和保险的钱还能拿点利息”。如果你的首付达到20%，一般来说是允许的，但是有的贷款公司会因为你取消代管账户而额外收费。而且你的利率也是不变的。所以没有必要不用escrow account。

每年服务商都会预估下一年地税和保险的钱是多少，然后根据估算每月收取预存款（包含在每月交的房贷里）。一般地税每年都涨，所以你的房贷也相应提高一点。而且服务商会多退少补，总的来说服务是很到位的。

这里提一下，在买房交订金（earnest money）时也会用到escrow account。那是一个第三方的代管账户。在买房合同生效到过户这段期间暂时保管订金。过户时，订金就会放回购房款里。那个escrow account 一般是过户公司或者买方的中介公司保管。

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